Seguro de desgravamen: ¿de qué se trata?

El seguro de desgravamen es obligatorio y se aplica en los créditos hipotecarios. Conoce todo sobre este monto que deberás pagar dentro de la cuota mensual.

Silvana Spadafore

10 de julio 20234 min de lectura

El seguro de desgravamen es un tipo de seguro diseñado para proteger a los prestatarios o titulares de una deuda. Garantiza la cancelación o amortización de la misma en caso de fallecimiento o incapacidad del asegurado. También se conoce como seguro de vida vinculado a un préstamo.

Índice


    1. 1. ¿En qué casos se utiliza el seguro de desgravamen?
    1. 2. ¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen?
    1. 3. ¿Es obligatorio el seguro con desgravamen?
    1. 4. ¿Qué dice la ley sobre lo que es un seguro de desgravamen?
    1. 5. Precauciones antes de aceptar el seguro

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¿Sabes lo que significa el concepto de “seguro con desgravemen”? Los desgravámenes son deducciones que la ley aplica a la renta de un contribuyente. El propósito del seguro de desgravamen es establecer el monto sujeto a impuestos que se utilizará para calcular un período fiscal específico.

¿En qué casos se utiliza el seguro de desgravamen?

Cuando una persona solicita un préstamo, ya sea un crédito hipotecario, un crédito de consumo o un crédito automotriz, el seguro de desgravamen suele ser uno de los requisitos para obtenerlo. Este seguro proporciona una protección adicional tanto al prestatario como al prestamista.

Básicamente, el seguro de desgravamen cubre la deuda pendiente en caso que el asegurado fallezca. Esto evita que los familiares o herederos tengan que asumir la responsabilidad de pagarla. Si el asegurado sufre una incapacidad total o permanente que le impide trabajar y generar ingresos, el seguro también puede cubrir el pago de la deuda.

¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen?

Las primas del seguro de desgravamen suelen ser calculadas en función del monto del préstamo y la edad del asegurado, y se pagan regularmente durante el plazo del préstamo. Es importante leer detenidamente las condiciones y términos del seguro, ya que pueden variar según la institución financiera y el tipo de préstamo. Sin embargo, generalmente se toman en cuenta los siguientes factores:

  1. Monto del préstamo: el importe total del préstamo es uno de los elementos claves para determinar la prima del seguro. A medida que el monto del préstamo aumenta, es probable que también lo haga el costo del seguro de desgravamen.
  1. Edad del asegurado: en general, a mayor edad, es más probable que la prima sea más alta, ya que se considera que existe un mayor riesgo para la aseguradora.
  1. Plazo del préstamo: el tiempo en el que se espera que se pague completamente el préstamo también se tiene en cuenta al calcular la prima del seguro. A medida que el plazo del préstamo se extiende la prima aumenta.
  1. Saldo pendiente: algunas compañías de seguros pueden calcular la prima del seguro de desgravamen en función del saldo pendiente del préstamo en lugar del monto total del préstamo. En este caso, la prima disminuirá a medida que el prestatario realice pagos y reduzca el saldo pendiente.

¿Es obligatorio el seguro con desgravamen?

En Chile, el seguro de desgravamen es obligatorio para ciertos tipos de préstamos, tales como créditos hipotecarios, créditos automotrices y otros préstamos de consumo. Sin embargo, en el caso de los créditos de vivienda social o de programas estatales, este seguro no es requerido.

Hay ciertos casos en que es posible renunciar al seguro de desgravamen, pero eso depende de cada institución. Es importante tener en cuenta que renunciar al seguro de desgravamen implica asumir la responsabilidad total de la deuda en caso de fallecimiento o incapacidad del prestatario. Esto significa que, en ausencia del seguro, los familiares o herederos serían responsables de pagar el saldo pendiente del préstamo.

En resumen, el seguro de desgravamen es una forma de protección financiera que garantiza la cancelación de una deuda en caso de fallecimiento o incapacidad del asegurado, proporcionando seguridad tanto al prestatario como al prestamista. 

¿Qué dice la ley sobre lo que es un seguro de desgravamen?

La Ley de Seguros DFL N° 251 es la que norma la aplicación de seguros a los créditos hipotecarios. Allí indica que la Superintendencia de Valores y Seguros establece las condiciones y coberturas mínimas que deberán contemplar, ya que como el seguro de desgravamen es obligatorio tiene que explicarse cómo aplicarlo.

Algunos de los puntos que se indican en la norma son los siguientes:

  • La prima del seguro de desgravamen se determinará como un porcentaje del saldo aún no pagado de la deuda a la fecha de pago de ésta.
  • Pasados dos años de cobertura continua, el asegurador no podrá invocar que hay algo errado en las declaraciones efectuadas por quien pidió el crédito y fue asegurado, que influyan en la estimación del riesgo.
  • La póliza establece la devolución de la prima pagada no devengada, en caso de terminación del seguro por motivos distintos al pago del siniestro.

Precauciones antes de aceptar el seguro

Cuando solicites un crédito hipotecario y te lo hayan otorgado, antes de aceptar las condiciones impuestas por el seguro de desgravamen, te sugerimos que tengas en consideración:

  1. La propuesta del seguro antes de firmar el contrato.
  2. En qué casos el seguro podría no pagar.
  3. Los requisitos para cobrar el seguro.
  4. El período de cobertura y vigencia.

Entre los motivos por los cuales podría no hacerse efectivo el seguro se encuentran los siguientes:

  • Suicidio.
  • Deportes riesgosos, si no fueron declarados en la póliza.
  • Pena de muerte o por participación del asegurado en actos delictivos.
  • Participación en cualquier guerra internacional o civil.

Ten en cuenta que este seguro además dejará cubierto a tus familiares en caso que algo suceda, ya que tras la muerte de una persona sus deudas son transferidas a sus familiares directos. Y a pesar de que no queramos pensar en cosas desagradables, las cosas también pasan.

Si prefieres, también puedes contratar un seguro de vida, que en caso de suceder un accidente le permita a tus herederos tener una ayuda para pagar deudas.

Ahora ya sabes lo que es un seguro de desgravamen, pero no es el único costo extra que tienen estos créditos. Te invitamos a informarte cómo calcular el dividendo hipotecario de la mejor forma.


Autor

Silvana Spadafore

Soy licenciada en comunicación, especialista en temáticas financieras, de seguros y créditos. Trabajo creando contenidos útiles para difundir y ayudar a las personas a entender la letra chica de los productos financieros.

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