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Me divorcié ¿Cómo funciona el Seguro de Vida?

El divorcio, además de ser un choque emocional, muchas veces termina por convertirse en una pesadilla financiera para los involucrados. Pero ¿qué pasa con el Seguro de Vida en el proceso de divorcio y después?

En Chile durante 2015 se llevaron a cabo más de 70.000 divorcios, según datos del Poder Judicial publicados por El Mercurio en marzo de 2016, de los cuáles el 60% fueron por mutuo acuerdo. ¿Qué pasa con los beneficiarios del seguro de vida? ¿Y la ex pareja?  ¿Se debe hacer algún trámite adicional? En caso de haber contratado uno Seguro de Vida durante el matrimonio, es primordial poner sobre la mesa las nuevas condiciones de la póliza, especialmente cuando hay hijos menores de por medio.

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¿Qué es la Calificación de Riesgo para el Seguro de Vida?

Cuando contratas un Seguro de Vida estando casado(a), generalmente dejas a tu cónyuge como beneficiario. Al momento del divorcio, es recomendable revisar cómo están presentados los beneficiarios en la póliza para aclarar cualquier duda futura que se pueda presentar en caso de fallecimiento del titular.

Vale la pena tener la (el) ex como beneficiario?

En algunos casos podría ser necesario, teniendo en cuenta la edad de los hijos y los términos en los que se lleve a cabo el divorcio. Si el titular llegara a fallecer luego del divorcio y los hijos aún son menores de edad, debes tener en cuenta que el dinero no podrá ser entregado a ellos sino que serán resguardados en un fideicomiso. Evalúa mantener un beneficiario como representante designado con el fin de ayudar a mantener la calidad de vida y los estudios de los hijos con la ex pareja.

¿Hay alguna posibilidad de mantener al (el) ex como beneficiario, pero sólo por un tiempo?

Sí. Algunas aseguradoras ofrecen seguros de vida temporales, los cuales brinda cobertura durante un periodo estipulado. Es importante tener claridad sobre estos plazos al momento del divorcio.

¿Se pueden cambiar los nombres puestos como beneficiarios o herederos?

Si es posible. Todas las veces que el titular lo considere necesario. Para esto se debe informar a la compañía por medio de los canales dispuestos para esto. Por lo general es necesario ingresar esta información en un formulario y dos personas (distintas a los beneficiarios) tendrán que ser testigos de dicha modificación.

¿Qué pasa si ya se ha establecido una nueva familia e incluso otros hijos con la nueva relación, la (el) ex todavía tiene derecho a un seguro de vida?

Para la ley, no importar el tiempo que haya transcurrido luego del divorcio y si se han formado nuevas familias. Si se demuestra que la (el) ex pareja (a) depende económicamente de la persona que murió, el seguro de vida ofrecerá la indemnización que corresponda. Se tendrán que presentar los recibos o boletas que soporten los pagos de pensión alimenticia, supermercado, alquiler, entre otros.

¿Y qué pasa con la (el) compañero (a) del presente?

La póliza será dividido entre la (el) ex y la (el) compañera(o) actual, en caso de no haber hecho las modificaciones correspondientes en la póliza antes de la muerte del titular. Sólo será posible incluir beneficiarios si se demuestra su dependencia financiera del titular, como se ha explicado anteriormente.

Es importante recordar que la mayoría de los seguros proporcionan cobertura por muerte accidental, la cobertura por muerte natural debe ser contratada de manera específica.

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Seguro de vida: ¿Qué es la Calificación de Riesgo?

Probablemente al buscar el mejor Seguro de Vida en Chile, te has encontrado con un gran listado de compañías y distintos planes, que al leerlos detenidamente, se parecen mucho entre sí y al final ninguna te informa un precio promedio para poder hacer un comparativo de este versus las cobertura.

Si bien el precio y la cobertura son claves para identificar el Seguro de Vida más conveniente, en este post te contaremos cómo la calificación de riesgo de las compañías puede hacerte más corto el camino y no sea necesario cotizar en todas las compañías que ofrecen este producto en Chile.

¿Qué es la calificación de riesgo?

Cuando pensamos en respaldar el futuro de nuestra familia con un Seguro de Vida, sin duda esperamos que sea el mejor. Sin embargo, menor precio o mayor cobertura no siempre son la respuesta correcta. Antes de esto, la Superintendencia de Valores y Seguros recomienda evaluar la capacidad de riesgo que tiene la compañía de Seguros de Vida con la que deseas cotizar.

En Chile, las compañías que ofrecen Seguros de Vida están obligadas a contratar como mínimo dos Clasificadoras de Riesgo distintas e independientes entre sí. Estas son entidades que brindan apoyo a la información y tienen como tarea clasificar de manera continua e ininterrumpida las obligaciones que tiene cada compañía de seguros con sus asegurados para poder determinar la capacidad para cumplir con sus compromisos financieros.

De esta manera categorizan a las aseguradoras con un código: AAA, AA, A, BBB, BB, B, C, D y E. El primer nivel (AAA) sería la compañía que menor riesgo representa, por lo tanto tiene mejor capacidad de pago, y disminuye progresivamente hasta llegar al último nivel (D). La letra E se asigna cuando no hay información suficiente para clasificar a la compañía de Seguro de Vida.

A continuación encontrarás la clasificación de riesgo de obligaciones de las compañías de Seguros de Vida realizadas por Feller-Rate, Fitch Chile, Humphreys y I.C.R. para octubre de 2016

Compañías con calificación entre AA y AA+

Esta es por lo general la máxima calificación que alcanzan las compañías de Seguro de Vida en Chile. Se refiere a que la capacidad para cumplir con sus compromisos financieros es muy fuerte. Representan una buena opción al momento de contratar un Seguro de Vida conveniente.

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Compañías con calificación entre AA- y A

Esta calificación indica que la compañía es un poco más susceptible a las circunstancias económicas. Estos casos siguen siendo una opción fiable al momento de contratar Seguros de Vida ya que su capacidad de cumplimiento financieros todavía es fuerte.

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Compañías con calificación entre BBB o menor

Tener una calificación BBB muestra que la compañía cuenta con parámetros de protección adecuados, pero en condiciones económicas adversas podría verse afectada la capacidad de cumplimiento con sus compromisos financieros.

Las compañías con categoría BB o inferior, presenta un alto nivel de riesgo a tal punto que no pueden contratar ni ofrecer seguros de rentas vitalicias.

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Podemos ver entonces que las compañías con calificación destacada por sobre las demás son Bice, Chilena Consolidada, Seguro de Vida Consorcio y Seguro de vida Metlife. Con esto, al momento de contratar el mejor Seguro de Vida, estas cuatro compañías te pueden dar la tranquilidad de tener una capacidad de cumplimiento financieros confiable.

Ya sabes lo qué es la calificación de riesgo y cómo usarla para llegar más fácil al seguro de vida más conveniente, puedes pasar a revisar las coberturas de las compañías que elegiste. En Compara puedes encontrar en un solo lugar esta información y solicitar tu cotización personalizada. Antes de decidir, Compara!

Fuente imagen: Freepik

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