Categoría: Seguro de Salud

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Seguro complementario de salud: ¿lo puede contratar un trabajador independiente?

Hombre ejercitándose con seguro complementario de salud

Una de las principales dudas que existen frente a los seguros complementarios de salud es si es posible contratarlos cuando no estás afiliado a una empresa. Ya sea trabajando de manera independiente o freelance o si tus comprobantes de remuneración son boletas de honorarios, es importante que sepas que sí, ya es posible contratar un seguro complementario de salud para ti y tu familia.

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¿Sabes qué son los seguros de salud y para qué sirven?

seguros de salud

En Chile no alcanza con estar afiliado a Fonasa o a una Isapre, siempre es necesario tener algunos otros seguros de salud que te permitan solventar aquello que no fue cubierto por el sistema de salud público o privado.

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Coberturas y costos del Seguro de Salud Mapfre, paso a paso

El principal objetivo de contratar un seguro de salud es poder cubrir todos esos gastos médicos que tu sistema de Fonasa o Isapre no alcanzan a solventar en caso de accidentes o enfermedades graves.

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8 gastos médicos que normalmente NO cubre un Seguro de Salud

Exclusiones. Así se denominan todos aquellos gastos médicos que los Seguros de Salud normalmente no cubren. Se encuentran establecidos bajo el código POL 3 2013 0243 perteneciente a las Condiciones Generales y Cláusulas Adicionales incorporadas al depósito de pólizas de la Superintendencia de Valores y Seguros.

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Embarazada: Seguro de Salud para embarazo y parto

Cuando estás planificando tener un hijo te enfrentas a un gran proyecto y una nueva etapa de grandes retos, por eso, tener el respaldo de un Seguro de Salud, adicional a tu previsión de salud, es primordial para poder enfrentar cualquier circunstancia que se presente en tu embarazo con total tranquilidad.

Pero, ¿por qué es necesario un Seguro de Salud adicional al Sistema de Previsión? Al estar afiliada a un plan de Isapre o Fonasa, tendrás cierta cobertura para exámenes durante el embarazo y atención para el parto, según como haya quedado pactado en el contrato del plan de salud.

Los topes de cobertura para embarazo y parto en tu previsión de salud pueden variar según el tramo de Fonasa en el que estés afiliada o si contrataste el plan antes de la concepción de tu hijo o después, en caso de las Isapre. Sabiendo esto, es muy probable que tengas que asumir algunos costos adicionales que no están cubiertos por tu previsión de salud y es ahí cuando la contratación de un Seguro de Salud resulta muy conveniente.

Para el caso de las Isapre, la normativa de la Supersalud define que el tope de cobertura mínima debe ser proporcional al número de meses transcurridos desde la contratación del plan hasta la ocurrencia del parto, y el número total de meses de duración efectiva del embarazo. En Fonasa, según el tramo y complejidad del embarazo, te será asignado un copago.

¿Cómo determinar el Seguro de Salud para embarazo más conveniente?

Para contar con total cobertura durante tu embarazo, existe la posibilidad de contratar un Seguro de Salud con cobertura para embarazo. Lo primero que debes tener en cuenta es que la mayoría de compañías que ofrecen esta posibilidad, tienen como requisito contratar el seguro de salud para embarazadas antes de la concepción.

A continuación revisaremos los Seguros de Salud que actualmente ofrecen cobertura para embarazo, parto y/o para las complicaciones de estos.

Clínica Las Condes (CLC): Seguro mamá feliz II

Este Seguro de Salud te da cobertura en los gastos médicos hospitalarios del parto. Para contratar este seguro debes hacerlo antes de la fecha de concepción, adicional a esto tienes que tener contratado un plan de Isapre con cobertura de parto sin restricciones.

Deducible: La prestación tiene un deducible de UF 15 para parto sin complicaciones y de UF 25 en caso de que tengas complicaciones durante el embarazo o el parto, con un tope de UF 5000.

Para conocer más del Seguro de Salud CLC haz click aquí.

Metlife: Seguro de Salud para complicaciones del embarazo

Otra alternativa que tienes es Seguro de Salud Metlife, a pesar de que este no cubre los gastos propios del embarazo, si reembolsa los gastos médicos hospitalarios generados por complicaciones del Embarazo. Para contar con esta cobertura debes tener en cuenta que la asegurada debe tener al menos 12 meses de vigencia en la Póliza y solo opera para el asegurado titular, su cónyuge o pareja.

Deducible: Desde UF 50 hasta UF 100 según el plan contratado, con tope de cobertura de hasta UF 30.000

Para conocer más del Seguro de Salud Metlife y sus cobertura de embarazo haz click aquí.

Seguro de Salud UC Christus cobertura de complicaciones del embarazo

UC Christus dentro de las coberturas del Seguro de Salud incluye las complicaciones del embarazo para el titular o su cónyuge. La póliza cubre complicaciones como: colestasia intrahepática del embarazo, placenta previa, placenta accreta, preeclampsia, eclampsia, hipertensión del embarazo, diabetes gestacional, incompetencia cervical, distocia del embarazo, infección huevo ovular, rotura prematura de membranas y amenaza de parto prematuro, sin que éste haya terminado en parto.

Deducible: Por evento UF 60 de deducible y hasta UF 36.000 de capital asegurado.

Conoce y cotiza el seguro de Salud UC haciendo click aquí.

Incorporación y cobertura para tu hijos recién nacido

Además de contar con la cobertura de un Seguro de Salud para tu embarazo, parto y las complicaciones de este, es importante conocer cómo funciona el seguro frente a la incorporación del hijo que viene en camino.

Por ejemplo, al contratar con Clínica Las Condes el plan Mamá Feliz II, tu hijo tendrá cobertura desde el momento en que nace hasta los 2 años y 0 días de edad. Para ser aceptado en la póliza la compañía realiza una evaluación y calificación de su estado de salud.

Con Metlife y Sura, puedes solicitar la incorporación de tu hijo a partir del séptimo mes de gestación, de esta manera tu hijo estará cubierto desde el momento de su nacimiento. Si cumples este plazo, con el Seguro de Salud Metlife tendrás la cobertura necesaria, incluso si fue diagnosticada alguna enfermedad antes del parto y con Sura no es necesario realizar la evaluación de riesgo si tu póliza tiene vigencia de un año.

Si no fue posible incorporar a tu hijo a la póliza de tu Seguro de Salud durante el embarazo, la mayoría de compañías te permite hacerlo a partir de los 14 días de nacido. Este es el caso de Metlife, Seguro de Salud Santander, Seguro de Salud Sura, Confuturo y Bice Vida.
Para que la cobertura aplique en estos casos, por lo general las compañías realizan una evaluación del estado de salud del recién nacido antes de ser aceptado.

En Compara podrás cotizar tu Seguro de Salud con distintas compañías y así poder comparar los beneficios  y condiciones para contar con la cobertura para tu embarazo. Ingresa y revisa las ofertas que hay disponibles en el mercado y encuentra el mejor Seguro de Salud para ti y tu bebé.

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¿Cuál es el mejor Seguro de Salud en Chile?

En más de una oportunidad me han ofrecido seguros de salud y realmente nunca me interesé por el tema, mucho menos en saber cuál es el mejor. Siempre he tenido un buen plan de Isapre en caso de cualquier eventualidad, además soy soltera, no tengo hijos y a mis 30 años de edad, consideraba que para cualquier riesgo al que me pudiera enfrentar, esto sería suficiente.

Solía ver el seguro de salud muy similar al seguro de vida, y pensaba que solo serían necesarios en caso que llegara a tener hijos o casarme. Pero bueno, la vida nos pone a prueba y así sucedió. Llevaba recién una semana de haber ingresado a un nuevo trabajo y sufrí un accidente en el que me fracture una clavícula. Tuve que someterme a cirugía, mis ahorros estaban un poco cortos y ahora tendría licencia de un mes.

Mi previsión de salud me brindó la cobertura correspondiente, sin embargo, tuve que pagar $1.500.000 por los gastos que no estaban incluidos. No contaba con este dinero, tampoco con un seguro complementario y mucho menos un seguro de salud. La deuda tuve que financiarla con cheques, así que al regresar de mi licencia, mi sueldo ya estaba comprometido en un porcentaje considerable.

Afortunadamente fue posible cubrir todos los gastos, pero en ese momento pensé, ¿qué pasaría si el accidente hubiera sido peor? ¿si hubiera quedado con una discapacidad a largo plazo? ¿si los costos de la clínica hubieran sido mayores? Entendí que un Seguro de Salud ya no era algo ajeno para mi y empecé a investigar.

Diferencias entre Seguro de Salud y Seguro Complementario

La primera gran diferencia que encontré entre estos dos tipos de seguro es que el seguro complementario sólo puedo contratarlo por medio de mi empleador a diferencia del Seguro de Salud que sí puedo contratarlo de manera independiente e incluso sin tener alguna previsión de salud como Isapre o Fonasa.

Por otro lado, el seguro complementario tiene un tope de cobertura menor, ya que está pensado para cubrir gastos médicos bajos y medios, como por ejemplo, el caso de mi cirugía de fractura de clavícula.

Por su parte el seguros de salud cuenta con coberturas más amplias ya que está diseñado para cubrir los gastos médicos por tratamiento de alto costo y otros más especializados como por ejemplo, tratamiento de cáncer o cirugía coronaria.

Teniendo en cuenta esto, decidí buscar cuál era el mejor Seguro de Salud en Chile y encontré seis que cuentan con información disponible en su sitio web. Evalué los siguientes puntos:

Reembolso evento catastrófico

Mientras que el tope anual del seguro complementario no llega a los UF 10.000, el Seguro de Salud puede ser de hasta UF 36.000 por evento (en ambos casos la cobertura aplica luego de hacer uso de el plan de Isapre o Fonasa).

Entendido lo anterior, encontré que las que mayor cobertura ofrecen son UC Christus, Clínica Las Condes y Sura.

mejor seguro de salud estudio tope reembolso

Entre estas compañías se destaca el servicio de Clínica las Condes, ya que al ser atendido en sus clínicas, se hace el pago automático de los gastos médicos y no por el sistema de reembolso. Con las demás compañías es necesario que el usuario realice el pago y luego solicite el reembolso.

Deducible del Seguro de Salud

Otro valor importante a tener en cuenta antes de ver el precio de la cuota mensual es el deducible. Este indica el valor que como usuario tendré que asumir y a partir de este empieza a operar el Seguro de Salud, es decir que para este ítem convendría el seguro que ofrece deducible más bajo.

seguro de salud estudio deducible

Metlife y Confututo tienen el deducible más bajo y ofrecen distintos planes los cuales están relacionados con el tope máximo de cobertura. Por ejemplo en Metlife con un deducible de UF 50 la cobertura va hasta los UF 5.000 y para deducible UF 100 la cobertura es de UF 30.000. De esta manera, si quisiera contratar un seguro de deducible bajo, el monto de cobertura se reduciría.

Le sigue UC Christus y Clínica las Condes, con un deducible cercano al más bajo y con tope de cobertura mayor.

Prima mensual por rango de edad

Finalmente el precio. A primera vista lo primero que noté fue que a mayor edad al momento de tomar el seguro, el valor de la prima aumenta, además algunas compañías como Confututo, Santander y UC Christus no permiten tomar el seguro después de los 64 años, buen dato pensando en mis padres.

Precio seguro de salud por edad estudio

Para mi caso particular, al ver la diferencia entre el Seguro de Salud más barato y el más caro, encontré que la diferencia podría ser de hasta un 215%. Dependiendo la compañía con la que contrate podría ahorrar hasta $111.768 en un año.

comparativa-mejor-seguro-de-salud-estudio

El mejor Seguro de Salud

Finalmente para evaluar si conviene contratar el Seguro de Salud es más caro o más barato, entendí que es importante tener en cuenta el tope de reembolso y el deducible tal como los revisé en los puntos anteriores.

Resumiendo, Confuturo ofrece la cuota más económica pero también es la que tiene menor tope de cobertura y en comparación con las demás compañías su deducible es alto.

Las siguientes opciones son Sura, Metlife y Santander, con estas compañía puedo tener un ahorro en el pago mensual considerable, sin embargo, sus deducibles están entre los más altos (UF 100).

Es decir, si hoy fuera necesario hacer uso del Seguro de Salud yo tendría que pagar $2.631.300 (UF Nov 2016 $26.313) antes de poder hacer uso del seguro, mientras que, por ejemplo, con un seguro de UF 60 serían $1.578.780, estaría pagando 67% más. A eso se suma el tope de cobertura, que de no ser suficiente tendría que asumirlo yo o peor aun, mis padres.

Escoger el mejor seguro depende de cuánto estoy dispuesto a pagar para estar preparado frente a un evento catastrófico y tal vez ahorrarme un poco en el pago mensual, resulte una desventaja al momento de necesitar un tope de cobertura más alta.

Para solicitar tu Seguro de Salud, en Compara encontré una forma fácil y rápida para revisar la información relevante de cada compañía. Además de comparar también puedes solicitar online.

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